“农金村办”让农民足不出村享受金融服务

　　为增强农村金融的可得性，广西壮族自治区田东县立足当地实际，创造性地在村里建立“三农金融服务室”，借助这个设在农民身边的金融服务室，实现了村级行政资源和金融服务的有机结合，破解了金融机构与农户之间的信息不对称、农户金融知识缺乏、金融机构力量不足等问题，让农户足不出村就能获得各项金融服务，打通了农村金融服务“最后一公里”。这一做法被当地同志形象地概括为“农金村办”。

　　一、主要做法

　　2009年，田东县在祥周镇中平村设立了第一个“三农金融服务室”，开始探索“农金村办”。2013年全面推开，在全县167个行政村全部设立“三农金融服务室”，服务室成员由驻村干部、大学生村官、贫困村“第一书记”、村“两委”、村里经济能人组成，主要负责信用信息采集、贷款调查、还款催收、保险业务办理、金融知识宣传等，把原来需要到银行柜台才能办理的业务前置到村一级。田东县以“三农金融服务室”为平台，在构建农村信用体系、完善支付体系、健全服务体系等方面，形成了独具特色的农村金融改革“田东模式”。

　　一是构建农村信用体系。田东县2009年启动农村社会信用体系建设，利用“三农金融服务室”入户收集农户信用资料，根据家庭劳动力数量、婚姻状况、家庭责任感、人口素质和技能等指标，将农户信用评定为A、AA、AAA三个等级，并张榜公布，且根据农户信用变化情况实行动态调整。截至2016年末，全县建立农户信用信息电子档案7.2万户，基本实现了应评尽评。“三农金融服务室”累计协助5.9万农户获得免抵押、免担保的小额贷款22.8亿元。田东县成为全国第一个“信用县”，并获得中国人民银行授予的“全国农村信用体系建设示范区”称号。

　　二是完善农村支付结算体系。田东县利用“三农金融服务室”广泛布设银行自助设备，截至目前共布放了154台ATM机、2011台POS机、249台“桂盛通”电话支付终端，在广西第一个实现了金融网点跨行资金汇划乡乡通、ATM机乡镇全覆盖、转账支付电话“村村通”。通过“三农金融服务室”的业务宣传，共发行各种银行卡93.90万张，人均2.18张，个人网银、短信通等服务方式得到广泛使用，创建了广西第一条银行卡刷卡无障碍一条街、被中国人民银行确定为“全国农村支付服务环境建设联系点”。农民利用“三农金融服务室”，通过“一个小商铺+一台POS机+一根电话线”，足不出村就能转账、汇款、还款、缴费、余额查询、小额存取款。随着农村网络设施的完善，农民越来越多地通过微信、支付宝等手机支付结算平台完成相关业务，金融服务的效率和便捷度进一步提高。

　　三是做实农村金融服务工作。为解决农民金融知识缺乏的问题，全县各金融机构利用“三农金融服务室”每年开展不少于4次的“送资金、送信息、送金融知识”服务活动。结合实际，由村级金融服务室工作人员向农户宣传介绍各类金融产品、保险产品及其办理流程等内容，帮助农户计算存贷利率，分析贷款被拒绝的原因，手把手教会农户自助机具的使用方法等，提高了农民利用金融资源发展生产、改善生活的能力。为提高金融服务的精准性和高效性，“三农金融服务室”根据农户信用评级相关信息、贷款申请材料和实地调查情况及时向金融机构报告农户贷款需求，提交相关申请材料，并监督贷款使用情况及农户反馈的其他信息等，极大地减少了金融机构的工作成本。如朔良镇那娄村是地处偏远的贫困村，该村设立“三农金融服务室”后，按照“一村一品”的产业计划，“三农金融服务室”向金融机构提出发放贷款支持该村发展柑橘种植产业。2009年以来，田东农商行通过服务室为该村农户授信1850万元，累计发放贷款2890万元，发展柑橘产业5500亩，2014年该村顺利实现脱贫目标。贷款余额由2009年的零元增长到2016年末的656万元。

　　四是健全有效监督约束机制。田东县政府把推行“农金村办”工作列入各乡（镇）的全年考核目标，将各乡（镇）通过“三农金融服务室”获得的银行贷款金额、贷款逾期率、被停牌的行政村数量等情况作为考核内容。“三农金融服务室”接受群众、当地银监部门、政府三方的监督，承诺收集信息及材料的真实性和准确性，对出现提供虚假信息及材料、隐瞒贷前调查真实情况、不依据调查情况出具调查意见等行为的，金融机构将停止与该行政村合作，并严格追究相关责任人责任。

　　二、主要创新

　　田东县推出的“农金村办”金融模式，依托“三农金融服务室”，形成了“金融机构+三农金融服务室+农户”的服务模式，方便了农民，节省了金融机构的交易成本，真正实现了农村金融供需两端的精准、便捷对接。这一模式创新点主要表现在三个方面。

　　一是创新农村信用信息的采集方式和评价机制。“三农金融服务室”的充分参与，破解了制约农村信用体系建设的难题。“三农金融服务室”的成员本身就是农村基层的干部群众，他们依托乡里乡亲，使农户信用信息采集的准确性和更新的及时性显著增强。在信用评级方面，针对贫困户收入资产较低的现状，利用农村熟人社会的约束机制，科学设计包含了尊老爱幼、邻里和睦、违法犯罪等道德品质指标，农户的信用评级需张榜公示，农户之间会相互比较。通过信用评级，促进了和谐乡村建设。

　　二是将各类金融业务办理前置到村。过去由于受制于实施成本高、比较效益低等因素，金融机构的业务往往难以辐射到偏远山区尤其是贫困山村。“三农金融服务室”作为金融机构与农户的中介和桥梁，使得金融机构在低成本下就可以建立了一个“模拟网点”，延伸了金融机构触角，农户在村服务室就能办理存贷款等金融业务，简化了审批程序，提高了农民办理业务的效率和方便程度，解决了金融机构人手少、工作面广量大的问题，填补了农村金融服务的空白点，真正实现了农村金融需求两端的便捷对接。

　　三是实现了农村金融与行政资源有效结合。“农金村办”模式充分调动和发挥基层行政资源优势，促成金融资源与行政资源的有机融合。“三农金融服务室”作为基层政府统一搭建的平台，通过基层干部群众的广泛参与，进一步增强了农村公共服务和政、银、农、保之间的协调与合作，实现了政府主动作为、多方联动、综合发力的格局，同步推动了农村金融和行政管理的改革创新。

　　三、试点成效

　　田东“农金村办”为农户提供乡土气息的金融服务，有效将金融资源引向农村，增强了金融服务经济功能，取得了明显成效，主要表现在三个方面。

　　一是农村贷款难问题有效缓解。“农金村办”模式植根于农村基层，能充分利用当地信息资源进行信息筛选，监督和控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为，小额信用贷款得到进一步推广，农户对金融资源的可得性明显增强，农村贷款难得到有效缓解。全县涉农贷款余额从2008年的15.37亿元提高到2016年的72.57亿元；农户贷款覆盖率从2008年的26%提高到2016年的90%；农户贷款满足率从2008年的35%提高到2016年的97.25%；农村金融机构不良贷款率由2008年的2.36%降低到2016年1.55%。

　　二是农业主导产业日益壮大。在金融持续进入农业产业的激励之下，田东县农业主导产业不断壮大，芒果、香蕉、甘蔗、火龙果等水果特色产业优势凸显，2016年水果种植面积达48.13万亩，总产量39.43万吨。“田东香芒”“田东香米”等知名品牌的经营成效显著增强。

　　三是金融扶贫成果显著。在有效金融资源供给下，田东县的脱贫攻坚实现了重大突破。贫困村贷款余额由2008年的5938万元增长到2015年的2.19亿元。2009年以来累计向1.2万多户贫困户发放贷款5.7亿元，其中2016年向3484户贫困户发放小额贷款1.68亿元。金融扶贫增强了贫困人口自我“造血”功能，贫困人口由2008年的68014人下降到2016年的25511人，贫困发生率由2008年的19.08%下降到2016年的7.27%。农村改革试验区办公室供稿（中国食品网转载发布）