网易考拉上买洗发水就送“脱发险”？赔付标准竟是你的发际线

　　每经记者 姚祥云 涂颖浩 每经编辑 廖丹

　　当地铁站不仅标识地理位置，还能标识发量；当电梯里的广告除了瘦身，还有植发；当洗发水不再只强调去屑，还能生发……

　　脱发，这个本不属于年轻人的话题，却日渐频繁地成为社交关键词。

　　近日，《每日经济新闻》记者在购物平台网易考拉上发现，一款洗发水的广告宣传中写到——“买护发精油送‘脱发险’脱发必赔”。

　　“怎么判断脱没脱发，一根一根数吗？”“每天都有掉头发，能算脱发吗？”……网友们的问题蜂拥而来。这一营销方式虽成功吸引了市场关注，但所谓的“脱发险”，既不遵循保险风险管理的基本原理，也并非是由正规保险机构发行，而是为了促销，打了保险的擦边球。

　　近年来，“打着‘险’的旗号，做着营销实质”的行为一直被监管所关注。在此之前，“贴条险”“跌停险”“恋爱险”等都曾被点名，而“脱发险”再次以身试法，在业内看来得不偿失。

　　赔付标准是发际线

　　这款“脱发险”的活动规则显示，购买并使用该款洗护发系列商品，精心护发一年，如果使用一年后（以下单之日为起算日，下同）“脱发”严重，最高给予人民币10000元！

　　那么，到底怎么才算“脱发”严重？具体怎么赔？

　　根据网易考拉上“脱发险”的参与方式，用户首先要拍摄使用该款洗护发商品前的发际线视频，并在微博上发布。

　　值得注意的是，规则里对视频长短、测量距离、发际线位置等作出了明确的拍摄要求，并表示，一年中需严格按照商品使用方式正确使用。

　　一年后，如果用户认为“脱发”严重，需要按照与之前同样的拍摄要求拍下短视频，并在微博上发布，还给出具体的补偿规则。

　　同时，网易考拉还提示称，所有参与用户须保证不会通过不正当手段（包括但不限于侵犯第三人合法权益、作弊、扰乱系统、实施网络攻击、批量注册、用机器注册账户、用机器模拟客户端等方式）获得本次活动利益，否则，网易考拉有权撤销参与用户资格及所获利益并要求赔偿相关损失。

　　“脱发险”不是真正的保险

　　用了“险”字，就是保险了吗？《每日经济新闻》记者注意到，所谓的“脱发险”产品详情显示，其背后并没有任何一家保险公司，根据设计规则，在活动结束后，由“网易考拉工厂店”公布获得补偿的用户名单并赔偿。

　　在业内人士看来，“奇葩保险”即使再奇葩，还是由正规保险机构发行的产品，而所谓的“脱发险”根本就不是保险，却打着保险的旗号，让人误以为是保险。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“从产品促销的角度，对产品效果作出一些承诺是可以理解的。但用了‘险’就打了保险的擦边球，这种促销方式就要斟酌了。”他解释称，对保险的界定，应该是持牌机构才可以发行保险产品，而作为非保险机构的商家，打着保险的名义进行促销是不合适的。

　　事实上，即便是由保险公司发行的产品，也要遵循保险的基本原则，体现保险对客观事件的风险管理功能，不能让“险”字有名无实。

　　2013年以来，以“中秋赏月险”为典型，一批所谓的互联网保险创新产品浮出水面。不过，此类产品很快因涉嫌违规被叫停。继上述“中秋赏月险”之后，同样有“博彩”之嫌的“雾霾险”等奇葩险种也陆续被叫停。

　　监管曾多次提示“伪保险”

　　《每日经济新闻》记者注意到，近年来，监管部门已对多起“打擦边球”行为发出风险提示，“贴条险”“跌停险”“恋爱险”等都曾被点名。

　　2015年3月，原保监会就曾发布《关于防范“贴条险”风险的提示》称：“根据目前掌握的情况，该销售平台不隶属于任何保险公司。‘贴条险’针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，请广大消费者注意防范风险。”

　　同年4月，原保监会发布《关于“跌停险”的风险提示》并表示：“目前，我会未接到有保险公司开发此类险种的报告。该投资社交平台虽然声称正在与保险公司合作，计划利用保险公司的优势推出该款产品，但是其通过网站预约投保的行为有违法之嫌，我会将对相关情况作进一步调查，及时公布调查结果。”

　　时隔近三年后，某互联网平台销售的“鹿晗恋爱险”引来市场关注，该产品以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件。2018年1月，监管部门发布《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》，明确指出公众人物“恋爱险”并非保险产品，不符合《保险法》规定，也不是由保险机构开发和销售的。

　　监管部门还强调，保险消费者要提高警惕，谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目；购买保险时，认真核实是否由保险机构提供保险服务，仔细阅读保险合同、了解保险保障内容，注意识别真假保险，选择合法保险产品。如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗，请尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。

　　在业内人士看来，借“险”之名做营销得不偿失。朱俊生就表示：“对于上述商家而言，改个名字，不用‘险’这个字也不影响其促销的本质。”

　　从目前各国保险法立法情况来看，都明确规定保险产品遵循可保利益原则，既有效保障保险的补偿机制，也防范道德风险、限制赔偿程度、避免赌博行为。而此类营销创新活动，仅为取得一时博取眼球的效果，不利于保险市场的健康发展。

　　对于如今市场上浮现的“脱发险”，商家是否在监管范围呢？朱俊生认为：“原则上说，银保监会监管保险机构，而商家的不规范行为应由市场监督部门监管，但对于不具有保险资质的机构打着保险的名义或是旗号，银保监会也可以作风险提示。”